В народных массах бытует мнение, что кредит - это "плохо" (для кого?): мол, в банках кредит берут не от хорошей жизни. Поддерживает это заблуждение и народная мудрость пословицами о долгах наподобие "берёшь чужое, а отдаёшь своё". Получается, что брать кредит легко и приятно, а погашать его тяжело и отвратно. С этим трудно поспорить... Но тем не менее, я всё же попробую взглянуть на эту тему под иным углом зрения, который свойственен многим финансово продвинутым энтузиастам кредитных дел.
Поверите ли вы, если я скажу, что кредит может приносить прибыль заёмщику? Многие скажут, что это невозможно, т.к. по кредиту надо выплачивать проценты, которые в итоге увеличивают суммарный объём средств возвращаемых в банк. Некоторые, поразмыслив, согласятся, что прибыль можно попытаться получить, если сумму полученного кредита разместить на депозит, возможно, даже в другой валюте. Такая схема может быть вполне работоспособной, но, к сожалению, она является высокорисковой (сложно наверняка предугадать курс валют), и поэтому не доступна широким слоям населения. К тому же процентные ставки по многим нецелевым кредитам в гривне (30-40% и выше) ощутимо превышают ставки по гривневым депозитам (до 25%).
Как можно было бы догадаться по заголовку, в данном случае "секрет" заключается в использовании кредитной карты специальным образом. Не верите? Читайте дальше! Никакой ловкости рук - исключительно расчёты! :)
Первым делом нам, конечно же, нужна сама кредитная карта, но не простая, а золотая с льготным периодом. Такая карта позволяет расчитываться за покупки в магазинах, где установлен платёжный терминал, без комиссий при использовании кредитных средств, причём на этот долг в течение определённого периода (от 30 до 55 дней) не начисляются проценты или же они ничтожно малы (порядка 0.01% годовых, чем в наших расчётах можно пренебречь). До окончания льготного периода возникшую задолженность надо погасить, и тогда получится, что вы воспользовались кредитом бесплатно. Вернее, условно-бесплатно, если принимать во внимание льготную ставку и затраты на обслуживание кредитки (это может быть как ежемесячная абонплата порядка 10 грн., так и одноразовая плата за выпуск карты).
"Эй, постойте-ка!", - резонно заметите вы, - "зачем мне брать в долг у банка на месяц да ещё и с дополнительными затратами, пусть и небольшими, если у меня эта сумма и так есть, и я могу расплатиться в том же магазине наличными или дебетовой картой?"
В этом и заключается "секретная схема": взять у банка кредит "почти даром" (под 0.01% годовых) и разместить эту сумму на короткий депозит (скажем под 10-14% годовых), по истечении какого-то времени (в пределах льготного периода) произвести взаимозачёт, и остаток от дохода по депозита записать себе в прибыль. Просто, не так ли?! :)
Схема использования кредитной карты с льготным периодом
Для тех, кто ещё не догадался, представляю пошаговую инструкцию:
- День 1: размещаем сумму планируемых месячных затрат на короткий депозит (скажем, под 12% - это может быть и счёт со свободным доступом).
- Далее расплачиваемся в магазинах кредитной картой.
- День Х: смотрим на образовавшуюся задолженность по кредитной карте и погашаем её, снимая часть средств с депозита.
- Ждём обнуления задолженности и/или начала следующего расчётного периода.
"День Х" в данном случае зависит от конкретного карточного продукта - условно говоря, это день, в который надо погасить задолженность в текущем льготном периоде. Учтите, что в зависимости от способа погашения на это может уйти до 3 рабочих дней, поэтому сделайте поправку на подобные задержки.
Расчёт выгоды от использования кредитной карты с льготным периодом
А теперь, собственно говоря, самое интересное - посчитаем на конкретном примере, какую именно прибыль мы можем получить от данной схемы.
В качестве наглядного примера, возьмем "Дельта Банк" и два его карточных продукта (см. тж. Топ-10 кредитных карт украинских банков):
- Ощадна картка №1 (ОК№1): 13% годовых, бесплатное оформление, зачисление средств без комиссии, снятие в своих банкоматах и сети "Атмосфера" без комиссии (уникальный продукт в пределах Украины, должен заметить)
- Кредитна Картка №1 (КК№1): льготная ставка 0,0001% (при погашении до 25-го числа), льготный период до 55 дней, абонплата 9,90 грн./мес., плата за СМС информирование 5 грн./мес. (от СМСок можно отказаться)
Добавлю, что ОК№1 даёт одновременно и доступ к Интернет-системе банка (без всяких абонплат), которую можно использовать как для удобного погашения задолженности, так и для контроля за своими счетами.
Уникальность КК№1 в том, что абонплата взымается, если в конце месяца на карте есть свои средства или есть непогашенная задолженность, т.е. проще говоря, если кредитку на конец месяца вывести в "ноль", то абонплату не спишут. Ещё один бонус по данной карте состоит в том, что банк возвращает 2% от суммы покупок при оплате картой в магазинах (если были использованы кредитные средства) - это т.н. кешбек, о котором я писал ранее.
Итак, расчёты для бюджета 1000 грн.:
| Ориентировочная сумма трат, грн | 1000,00 | |
| Кол-во "кредитных" дней в месяце | 20 | Кол-во дней в месяце, когда мы пользуемся кредиткой |
| Ставка по депозиту, % годовых | 13% | |
| Доход по депозиту, грн. | 7,12 | Мелочь, а приятно :) |
| Кешбек, % | 2% | С 01.04.2014 по таким картам кешбек уменьшен до 0.5% (см. тарифный обзор) |
| Доход от кешбека, грн. | 20 | |
| Доход до абонплаты, грн | 27,12 | Чистый доход по кредитке |
| Ежемесячная абонплата, грн. | (-9,90) | |
| Выгода, грн. | 17,22 | Вся прибыль - ваша! :) |
Если накалькулированную месячную прибыль 17,22 грн. соотнести с базовой суммой 1000 грн., то получим условно-честные 20,66% годовых, что, впрочем, не совсем корректно, т.к. тысячу вы всё-таки потратили, причём 12 раз в году ;)
Далекоидущие выводы
Как говорится, против чисел не попрёшь: кредитная карта с льготным периодом таки может быть выгодной и приносить её владельцу прибыль. Конечно, это потребует определённой организованности и сноровки при использованнии современных технологий (ну, а кому сейчас легко? ;). На основании расчётов по приведенной схеме каждый "картёжник" может принять для себя решение, стоит ли овчинка выделки.
Будьте богаты! :)
Published by WebStory
