Страницы

epn

четверг, 6 июня 2013 г.

Выгодное использование кредитной карты

Credit card for a moneybox

В народных массах бытует мнение, что кредит - это "плохо" (для кого?): мол, в банках кредит берут не от хорошей жизни. Поддерживает это заблуждение и народная мудрость пословицами о долгах наподобие "берёшь чужое, а отдаёшь своё". Получается, что брать кредит легко и приятно, а погашать его тяжело и отвратно. С этим трудно поспорить... Но тем не менее, я всё же попробую взглянуть на эту тему под иным углом зрения, который свойственен многим финансово продвинутым энтузиастам кредитных дел.

Поверите ли вы, если я скажу, что кредит может приносить прибыль заёмщику? Многие скажут, что это невозможно, т.к. по кредиту надо выплачивать проценты, которые в итоге увеличивают суммарный объём средств возвращаемых в банк. Некоторые, поразмыслив, согласятся, что прибыль можно попытаться получить, если сумму полученного кредита разместить на депозит, возможно, даже в другой валюте. Такая схема может быть вполне работоспособной, но, к сожалению, она является высокорисковой (сложно наверняка предугадать курс валют), и поэтому не доступна широким слоям населения. К тому же процентные ставки по многим нецелевым кредитам в гривне (30-40% и выше) ощутимо превышают ставки по гривневым депозитам (до 25%).

Как можно было бы догадаться по заголовку, в данном случае "секрет" заключается в использовании кредитной карты специальным образом. Не верите? Читайте дальше! Никакой ловкости рук - исключительно расчёты! :)

Первым делом нам, конечно же, нужна сама кредитная карта, но не простая, а золотая с льготным периодом. Такая карта позволяет расчитываться за покупки в магазинах, где установлен платёжный терминал, без комиссий при использовании кредитных средств, причём на этот долг в течение определённого периода (от 30 до 55 дней) не начисляются проценты или же они ничтожно малы (порядка 0.01% годовых, чем в наших расчётах можно пренебречь). До окончания льготного периода возникшую задолженность надо погасить, и тогда получится, что вы воспользовались кредитом бесплатно. Вернее, условно-бесплатно, если принимать во внимание льготную ставку и затраты на обслуживание кредитки (это может быть как ежемесячная абонплата порядка 10 грн., так и одноразовая плата за выпуск карты).

"Эй, постойте-ка!", - резонно заметите вы, - "зачем мне брать в долг у банка на месяц да ещё и с дополнительными затратами, пусть и небольшими, если у меня эта сумма и так есть, и я могу расплатиться в том же магазине наличными или дебетовой картой?"

В этом и заключается "секретная схема": взять у банка кредит "почти даром" (под 0.01% годовых) и разместить эту сумму на короткий депозит (скажем под 10-14% годовых), по истечении какого-то времени (в пределах льготного периода) произвести взаимозачёт, и остаток от дохода по депозита записать себе в прибыль. Просто, не так ли?! :)

Схема использования кредитной карты с льготным периодом

Для тех, кто ещё не догадался, представляю пошаговую инструкцию:

  • День 1: размещаем сумму планируемых месячных затрат на короткий депозит (скажем, под 12% - это может быть и счёт со свободным доступом).
  • Далее расплачиваемся в магазинах кредитной картой.
  • День Х: смотрим на образовавшуюся задолженность по кредитной карте и погашаем её, снимая часть средств с депозита.
  • Ждём обнуления задолженности и/или начала следующего расчётного периода.

"День Х" в данном случае зависит от конкретного карточного продукта - условно говоря, это день, в который надо погасить задолженность в текущем льготном периоде. Учтите, что в зависимости от способа погашения на это может уйти до 3 рабочих дней, поэтому сделайте поправку на подобные задержки.

Расчёт выгоды от использования кредитной карты с льготным периодом

А теперь, собственно говоря, самое интересное - посчитаем на конкретном примере, какую именно прибыль мы можем получить от данной схемы.

В качестве наглядного примера, возьмем "Дельта Банк" и два его карточных продукта (см. тж. Топ-10 кредитных карт украинских банков):

  1. Ощадна картка №1 (ОК№1): 13% годовых, бесплатное оформление, зачисление средств без комиссии, снятие в своих банкоматах и сети "Атмосфера" без комиссии (уникальный продукт в пределах Украины, должен заметить)
  2. Кредитна Картка №1 (КК№1): льготная ставка 0,0001% (при погашении до 25-го числа), льготный период до 55 дней, абонплата 9,90 грн./мес., плата за СМС информирование 5 грн./мес. (от СМСок можно отказаться)

Добавлю, что ОК№1 даёт одновременно и доступ к Интернет-системе банка (без всяких абонплат), которую можно использовать как для удобного погашения задолженности, так и для контроля за своими счетами.

Уникальность КК№1 в том, что абонплата взымается, если в конце месяца на карте есть свои средства или есть непогашенная задолженность, т.е. проще говоря, если кредитку на конец месяца вывести в "ноль", то абонплату не спишут. Ещё один бонус по данной карте состоит в том, что банк возвращает 2% от суммы покупок при оплате картой в магазинах (если были использованы кредитные средства) - это т.н. кешбек, о котором я писал ранее.

Итак, расчёты для бюджета 1000 грн.:

Ориентировочная сумма трат, грн 1000,00
Кол-во "кредитных" дней в месяце 20 Кол-во дней в месяце, когда мы пользуемся кредиткой
Ставка по депозиту, % годовых 13%
Доход по депозиту, грн. 7,12 Мелочь, а приятно :)
Кешбек, % 2% С 01.04.2014 по таким картам кешбек уменьшен до 0.5% (см. тарифный обзор)
Доход от кешбека, грн. 20
Доход до абонплаты, грн 27,12 Чистый доход по кредитке
Ежемесячная абонплата, грн. (-9,90)
Выгода, грн. 17,22 Вся прибыль - ваша! :)

Если накалькулированную месячную прибыль 17,22 грн. соотнести с базовой суммой 1000 грн., то получим условно-честные 20,66% годовых, что, впрочем, не совсем корректно, т.к. тысячу вы всё-таки потратили, причём 12 раз в году ;)

Далекоидущие выводы

Как говорится, против чисел не попрёшь: кредитная карта с льготным периодом таки может быть выгодной и приносить её владельцу прибыль. Конечно, это потребует определённой организованности и сноровки при использованнии современных технологий (ну, а кому сейчас легко? ;). На основании расчётов по приведенной схеме каждый "картёжник" может принять для себя решение, стоит ли овчинка выделки.

Будьте богаты! :)

Chrysanth WebStory Published by WebStory

7 комментариев:

Neru комментирует...

Потери времени на посещение банка, простаивание в очереди с целью получения кредитной карты, а затем погашение кредитных средств не оправдывают столь малую выгоду, но в целом неординарный подход, буду читать вас и дальше +++

AntonK комментирует...

Спасибо за комментарий.
В целом, я с Вами согласен: если обороты по карте малы, то овчинка выделки не стоит. Однако при обороте в 5 тыс.грн./мес. (что вполне по силам семье из двух взрослых человек) на выходе получаем экономию-доход 85 грн./мес. или 1020 грн./год.
И получение кредитки немного затратнее по времени, чем дебетки, но не намного - без визита в банк ни ту, ни другую не заиметь пока что :)

RomanS комментирует...

Здравствуйте AntonK, мне нравится ваше изложение и расчёты, всё абсолютно верно. 10-20% скидки от покупок в POS-терминалах это неплохо, если учесть что хотя бы 1000 грн. мы все в месяц тратим.

Важно иметь ввиду, что льготный кредитный период под 0.0001% действует только на покупки оплачиваемые безналичными средствами. Стоит снять наличные с кредитной карты, и тут процент будет 36-42% годовых, + ОМП мин. 2% от использованных средств, + возможные штрафы. То есть надо ориентироваться только на безналичные расчёты и своевременно погашать кредитную линию.

Вы справедливо указали на необходимость погашения израсходованного лимита за несколько дней до окончания месяца либо до окончания льготного периода, чтобы платёж прошёл наверняка и не образовалось задолженности/штрафа. Это важно также и для погашения в системе интернет банкинга, ведь по регламенту перечислений деньги поступают на перечисляемый счёт не сразу, а не раннее чем на следующий день.

Кстати отметить, что законадательство обязывает банки информировать клиента о всех предусмотренных комиссиях и штрафах по кредитным продуктам, поэтому клиенту банка очень желательно с этим всем разобраться до подписания договора.

AntonK комментирует...

Да, верные замечания. Спасибо за уточнения.
Только вот 10-20% скидки от покупок - это пока недостижимая "роскошь" в наших реалиях :) Со всем остальным согласен :)

Ждан Сергей комментирует...

Математические расчеты могут быть правильными (я не проверял), но психология в данном случае, важнее. Изыскивая подобные способы незначительной экономии, мы настраиваем себя на действия, полезные не нам, а банку. То же самое время можно потратить с большей пользой. Когда-то я тоже играл в подобные игры и рассказывал об этом: http://uainvestor.ru/?p=459. Но потом, получив свой опыт, поостыл. Не стоит эта овчинка выделки. Этот способ могут применить некоторые предприниматели, которые регулярно закупают товар на крупные суммы и рассчитываются при этом картой.

AntonK комментирует...

Спасибо за комментарий и ссылку.
В определённом смысле Вы правы - суета с кредитными картами ничем не полезнее в общечеловеческом смысле, чем разгадывание кроссвордов или игра в шахматы. Это, скорее развлечение для ума или тренировка организованности. Ну, как та же зарядка по утрам - чемпионом "Олимпиады" от неё ещё никто не стал, но общеукрепляющее значение она имеет.
И как только уровень определённой нагрузки освоен, пора повышать градус в пороховницах :)
А конкретно о моём опыте использования кредитки можно почитать в http://up-beam.blogspot.com/2013/11/testing-credit-card-of-delta-bank.html

V комментирует...

не доступна - слитно надо

Отправить комментарий