Страницы

epn

вторник, 18 октября 2011 г.

Cashback in Ukraine: пластиковые карты с возвратом при покупках

Пластиковые карты уверенной поступью завоёвывают своё место в бумажниках и кошельках всех слоёв населения, начиная от студентов и заканчивая пенсионерами. Они радикально повлияли на длину очереди у кассы при выдаче зарплат, пенсий и стипендий, распределив её затейливым образом между финучреждениями и банкоматами. Несмотря на то, что подавляющее большинство обывателей до сих пор использует "пластик" лишь для того, чтобы немедленно снять всю наличку, есть и такие, которые ценят преимущества пластиковых карт: удобство и относительная безопасность хранения средств, дополнительный доход в виде начисления процентов на остаток (мелочь, а приятно), нет необходимости декларировать карты при пересечении границы и т.п.

В данной статье мы рассмотрим одное малораспространённое достоинство пластиковых карт, проявляющееся при расчётах ими в торговых сетях: т.н. кешбек (от англ. cashback - возврат наличных) - сумма, которую банк, выпустивший карту, возвращает владельцу карты после безналичной оплаты ею, напр., в магазине. Не все банки предоставляют такую услугу, но и в Украине их можно найти несколько - сравнительный список будет приведен ниже.

Поверхностный экскурс в теорию

Если вы заглянете в энциклопедию, то обнаружите два вида кешбека: Debit card cashback и Credit card cashback.

По-русски и кратко, первый вид Debit card cashback - это выдача наличных на кассе вместе с какой-то покупкой. Это может быть полезно, например, в таком случае: решили вы в пятницу вечером, после тяжёлой трудовой недели, расслабиться и заехали в супермаркет за пивком. На кассе вы обнаруживаете у себя в бумажнике только дебетовую карту, и вспоминаете, что гаишники в качестве штрафа оплату "пластиком" не принимают, поэтому вы сообщаете кассиру, что в дополнение к стоимости пива вам надо выдать ещё $100 наличными. Итого у вас в чеке будет пробита стоимость пива и сумма, которую вам выдали в виде кешбека. Гулять так гулять!

Сразу отмечу, что такой вид кешбека на территории Украины не практикуется (предположу, что и на просторах СНГ вы его не сыщите), а нашим же соотечественникам доступен только второй вид кешбека - Credit card cashback, который в местных реалиях действует как для дебетовых, так и для кредитных карт. Если перефразировать статью из Википедии, то такой кешбек - это скидка на покупку, предоставляемая банком. Например, затарились вы тем же пивом на $50, расплатились картой на кассе (в чеке у вас будет указана та же сумма - ну, чтоб враги не догадались), и после этого банк каким-либо способом возвращает вам часть потраченных средств на вашу же карту.

Чем это выгодно владельцу карты?

Надеюсь, вы уже сориентировались, чем это может быть вам выгодно. Для тех, у кого сели батарейки в калькуляторе, я подсчитаю на пальцах. Допустим, вы тратите ежемесячно в магазинах (напр., на продукты, одежду, косметику) ок. $200. В виде кешбека вы можете получать до 1% (на больший процент можете пока не рассчитывать) от этой суммы, т.е. ок. $2 в месяц. И за год, соотвественно, ваш доход составит ок. $24. При этом вам нет необходимости совершать каких-либо дополнительных действий для его получения - после оформления пластиковой карты в "правильном" банке вам достаточно пополнять её и предъявлять на кассе при покупках.

Если ваши ежемесячные расходы на покупки выше или же вы покупаете какую-то дорогую вещь, то возврат будет ещё больше. Условно говоря, чем больше тратите, тем больше получаете в виде кешбека.

Зачем это нужно банкам?

Резонно предположить, что банки продвигают кешбек для своих карт исключительно в виде рекламной долгоиграющей акции по наращиванию и удержанию клиентов. Как вы верно догадались, на такой услуге он теряет свою прибыль от карточных продуктов, которая составляет 1.5-2% от суммы платежа картой (эту сумму получает банк-эмитент карты от владельца терминала).

Т.е. банк согласен делиться частью своей прибыли (до 1%) за лояльность клиентов. Как видим, в этой ситуации выигрывают все :)

Выбираем дебетовую карту с кешбеком

При выборе карты с кешбеком для себя я руководствовался следующими критериями (в порядке убывания важности):

  1. Карта должна быть дебетовой (у кредитных карт есть свои нюансы, вляпываться в которые у меня пока нет желания).
  2. Оформление и обслуживание карты должно быть бесплатными или малозатратным.
  3. Безналичное зачисление на карту (из других банков) должно быть бесплатным.
  4. Начисление достойных процентов на остаток.

АСТРА БАНК: Dreamcard Saving E-type

Сейчас уж точно и не установить, каким образом я вышел на АСТРА БАНК (давно дело было), но, по-моему, первым делом я оформил карту Dreamcard Savings S-type (припоминаю, проходила какая-то совместная с Portmone акция, позволявшая подать заявку на карту через Интернет - весьма удобно, чем я и воспользовался). Эту именную Visa Electron я получил через пару недель, забросив в том же отделении на счёт несколько сотен гривен, из которых 100 грн. были заблокированы в виде неснижаемого остатка.

Несмотря на то, что у карты S-type присутстовал кешбек в размере 1%, пользовался я ею неактивно в основном из-за того, что внешнее пополнение данной карты происходит с удержанием комиссии 1%, что нивелировало бы все последующие выгоды от кешбека. Приходилось самолично являться пред светлы очи АСТРА-банкомата, и скармливать наличные в его электронное нутро. Очень неудобно.

Затем у меня завелась Dreamcard Saving E-type, заточенная специальным образом под безналичные расчёты настолько, что снятие наличных даже в своих банкоматах запрещено. Зато безналичное пополнение из других банков позволялось без комиссии, что меня очень обрадовало. Да настолько, что имевшуюся у меня карту S-type я сдал в банк, поскольку она лежала без дела, и выпустил 100 грн. обратно в оборот.

Кешбек в АСТРА БАНКе в выписке выглядит как скидка в момент списания со счёта суммы покупки, т.е. сэкономленными деньгами вы можете воспользоваться через пару-тройку рабочих дней:

Дата операции Дата списания Код Описание операции Операция Счёт
01.09.11 05.09.11 032009 Покупка - PILOT LTD, KYEV, UA UAH -1345,00 UAH -1331,55
06.09.11 09.09.11 450078 Покупка - WWW.SUPERDEAL.COM.UA, KYIV, UA UAH -66,00 UAH -65,34
12.09.11 14.09.11 289464 Покупка - VELYKA KYSHENYA, KYIV, UA UAH -58,98 UAH -58,39

ЭРДЭ БАНК: MC Unembossed

Следующим под руку мне попался ЭРДЕ БАНК, который год назад продвигал акционную MasterCard Standard с кешбеком в 1%, но не больше 200 грн. за всё время жизни карты. Карта эта была платной, однако её можно было получить безвозмездно при оформлении депозита в том же банке, чем я и воспользовался, попрощавшись на полтора года с 1000 грн. под 18.5% (воистину моё желание сэкономить выглядит теперь весьма выгодным, так как депозит - с пополнением :).

Сейчас такие депозиты предлагают по 17% с тем же минимальным взносом 1000 грн. (см. вклад «Классический»), или же вы можете заплатить за оформление карты MC Unembossed 50 грн.

[01.11.2011] Однако, судя по информации на официальном сайте (вернее, в виду её отсутствия), по обычным картам кешбек уже не предоставляется (за исключением тех карт, которые были выпущены ранее), и любителям такой услуги предлагают оформить ко-бренд карту «Pees Boy Club», которая одновременно даёт скидки от 10% в одноименной сети ресторанов. Получить карту можно или обменяв её на дисконтную карта «Pees Boy Club», или заплатив какую-то сумму по тарифам банка (возможно, фишка с депозитом действует и в таком случае).

К преимуществам карты можно отнести 10% годовых на остаток и бесплатный Интернет-доступ к счёту (ну, чисто посмотреть). К сожалению, за безналичное перечисление на карту взымают комиссию 0.5%, что затрудняет пополнение счёта в виду малого количества отделений ЭРДЕ БАНКа. И ещё банк берёт 1 грн. за просмотр остатка карты через свои же банкоматы, но вы на радостях от обнаружения банкомата этого можете и не заметить :)

Не знаю, как с современными картами, а в той, что у меня, кешбек организован через неснижаемый остаток: изначально неснижаемый остаток был установлен на уровне 200 грн. в дополнение ко внесённой сумме (т.е. если я внёс 300 грн., то на карте получалось 500 грн., из которых 200 грн. составлял неснижаемый остаток), и по результатам безналичных трат за месяц неснижаемый остаток уменьшался на 1% кешбека... Правда, мощно придумали? Надеюсь, от этой мозгодробильной схемы уже отказались.

Дельта Банк: Чарівний Гаманець

Карту "Чарівний Гаманець" я оформил ещё до того, как узнал о кешбеке: в Дельта Банке безвозмездно можно заполучить полный набор полезных услуг, включая, неименную Visa Electron, доступ к счётам через Интернет, ежемесячные выписки и т.п. (сохранился даже мой отзыв об этом знаменательном событии - см. "Волшебный" пластик для физиков).

В мае 2011 г., как раз по случаю очередного своего юбилея и запуска новых кредитных мега-карт, Дельта Банк разродился программой "Повертаємо гроші", в рамках которой на существующих дебетовых картах проклюнулся кешбек в размере 0.5% (по кредитным картам - 1%). Однако у этого новшества есть два неперспективных нюанса:

  • программа действует только до 31.12.2011 31.12.2012;
  • есть некоторые подозрения, что возврат осуществляется только при расчётах в торговой сети, несмотря на то, что в правилах программы упоминаются и расчёты в Интернет.

Кешбек возвращается в конце месяца по его итогам в виде доходной операции по счёту, о чём банк бесплатно присылает SMS.

ПроКредит Банк: пакет "Стандарт"

На просторах интернета мне попалось упоминание о картах с кешбеком у ПроКредит Банка. Сам я клиентом этого банка не являюсь, и ознакомившись с тарифами пакета "Стандарт", энтузиазма по поводу такой карты не испытываю: мало отделений, 30 грн. за оформление, кешбек всего 0.5%, обналичивание даже в своих банкоматах 0.8%, Интернет-банка для физлиц нет...

[07/11/2011] Как мне подсказали в комментариях, есть ещё "Сберегательная карта" типа Visa Classic, которую выпускают за 50 грн. (правда, не понятно, на какой срок), и на её остатки начисляют 7% годовых в грн. Остальные параметры приблизительно те же, что и по "стандартной" Visa Electron (обналичивание бесплатно только через свои кассы, через свои банкоматы - 3%).

В общем, немножко слишком неконкурентноспособное предложение.

Сводная таблица

У всех приведенных банков бесплатно предоставляется услуга с высыланием ежемесячных выписок по счёта на электронную почту, которую я настоятельно рекомендую подключить. SMS-информирование зачастую избыточно (особенно, если вы обращаетесь с картой внимательно и не суёте её в подозрительные щели всяких злачных местах), и я его советовал бы отключить (его качество у многих банков, несмотря на платность, оставляет желать лучшего).

Остальные преимущества и недостатки видно невооруженным взглядом в таблице:

Банк: карточный продукт (тип карты) Стоимость оформления и обслуживания Комиссия за безналичное зачисление Кешбек в Украине / за границей Проценты на остаток Обналичивание в своих банкоматах Интернет-банк
АСТРА БАНК: E-type (Visa Electron) Бесплатно (неснижаемый остаток 100 грн.) 0% 1% / 0.5% 7% Невозможно 10 грн./мес.
Дельта Банк: Чарівний Гаманець (неименная Visa Electron) Бесплатно 0% 0.5% (до 31.12.2012) 10% Без комиссии Бесплатно
ПроКредит Банк: пакет "Стандарт" (Visa Electron) 30 грн. за выпуск (?) 0.5% / нет нет 0.8% нет
ПроКредит Банк: "Сберегательная карта" (Visa Classic) 50 грн. за выпуск (?) 0.5% / нет 7% 3% (через кассу банка - бесплатно) нет
ЭРДЕ БАНК: MC Standard 50 грн. за выпуск или бесплатно, если есть депозит в банке 0.5% 1% (только для старых карт) 10% Без комиссии (просмотр остатка - 1 грн.) Бесплатно

Как этим всем воспользоваться

Вы можете соорудить из карточных продуктов разных банков любую схему на своё усмотрение. Для себя я остановился на следующей:

  1. Карта Дельта Банк "Чарівний Гаманець" используется для получения внешних платежей (напр., от работодателя), т.к. безналичное зачисление на неё происходит без комиссий.
    Текущий счёт в том же Дельта Банке нужен для перевода средств с карты в другие банки (в данном случае нас больше всего интересует перевод в сторону АСТРА БАНКА на карту E-type) - это осуществляется без комиссий, и занимает до 1-го рабочего дня.
  2. Карта АСТРА БАНКА E-type используется только для расчётов в торговых сетях и через Интернет, поэтому на ней хранятся незначительные суммы на оперативные планируемые расходы. Именно расплата данной картой и приносит нам заветный кешбек 1%.
  3. Если вывод средств с карты E-type для вас всё-таки важен (как и для меня - на крайний случай), то рекомендую заглянуть в Альфа-Банк и оформить бесплатную мгновенную карту Visa Electron в пакете "Альфа-Дебют". С ней опять же бесплатно подключается Интернет-доступ к счёту, который позволяет без комиссий зачислить средства на вашу карту Альфа-Банка средства с любой карты другого банка Украины, для которой разрешены платежи в Интернет. Очень полезная возможность!

Оргвыводы

Кешбек у дебетовой карты похож на пассивный доход тем, что для его получения не надо прилагать постоянных усилий. Однако его сумма слишком мала, чтобы обеспечить безбедное существование. Тем не менее, при надлежащем использовании кешбек можно смело вписывать как дополнительную статью доходов в ваш бюджет. Пользуйтесь на здоровье! :)

Ссылку в тему:

25 комментариев:

Belka29 комментирует...

Впервые услышала про карты кешбек...это все еще миф, но сама по себе задумка отличная))

Anton Kravtsov комментирует...

всё когда-нибудь бывает в жизни впервые :)
Для кого-то - миф, а кто-то уже пользуется :)

Ирина комментирует...

Удобная вещь, конечно же, пластиковые карточки. 

Kenji комментирует...

А чего в обзоре нет "Сберегательная Карта" от ПроКредита?

Alexs комментирует...

Год назад открыл в астре с-тайп, а в сентябре обменял карту пис бой клаба на эрдэ и открыл гаманець и ТС в дельта банке. Брат по разуму)
От себя добавлю, что программа в дельте "повертаємо гроші" действует до 31.12.2012

Anton Kravtsov комментирует...

Kenji, спасибо за наводку. Я ещё раз глянул тарифы ПроКредит Банка. Там действительно есть "Сберегательная карта", по которой действует тот же кешбек... Информацию добавил в таблицу.

Anton Kravtsov комментирует...

Alexs, спасибо за уточнение о Дельта-программе по возврату денег... Исправил сроки.
Я, кстати, свою S-type сдал после того, как понял, что удобнее пользоваться картой E-type... Тем не менее,  
когда этим летом проходила акция по открытию карт S-type без неснижаемого остатка, оформил её повторно. Впрочем и сейчас она преимущественно лежит без дела :)

Vital3333 комментирует...

Чуствую все братья по разуму, скажите как работать с картйо дельта как на ней заработать без кешбека в интеренете? 

Anton Kravtsov комментирует...

Судя по отзывам энтузиастов, по картам Дельта-Банка кешбек при платежах в Интернет не предусмотрен, или не работает в типичных случаях, несмотря на то, что на офф.сайте заявлено об этом: "повернення грошей здійснюється за кожну платіжну операцію, проведену за допомогою картки в торгівельних точках та в мережі Інтернет (в Україні та за її межами)".
У меня ЧГ (кредитки и Дельты слишком мутные), и её кешбек 0.5% мне не особо интересен по сравнению с тем, что предлагают Астра Банк и ЭРДЭ Банк (1% и там, и там).

Alexs комментирует...

В нете пока Чарівний Гаманець не использовал(только Астра или Виртуон без кэшбэка). Знаю, что по кредиткам 1% возврата, по дебетным 0,5%.

Alexs комментирует...

У Астры неснижайка по картам 100 грн.

Кстати, есть вопрос по Е-шке. Манагер Астры говорил, что по карте наличку??? можно в банкомате снимать +7% на остаток. Это так?

Ещё по Астре:

Копилочка "MONEYBOX" для карт DREAMCARD SAVINGS
АСТРА БАНК предлагает  воспользоваться очередной новинкой нашего Банка – копилочкой Moneybox, которую можно открыть к любой чиповой карте Dreamcard Savings (S-type, D-type, E-type). Уникальность копилочки в том, что наостаток средств в гривне Банк начисляет 33% годовых.Откладывать деньги в копилочку можно ежедневно, просто рассчитываясь Dreamcard Savings в торгово-сервисной сети, а Банк автоматически перечислит с карточного счета на счет копилочки 3% от суммы Ваших покупок.  Получить денежные средства из копилочки можно по собственному желанию, заполнив заявление, или после перечисления Банком накопленных средств на Ваш карточный счет.
Условия обслуживания карт Dreamcard Savings при оформлении копилочки «Moneybox» остаются неизменными – стабильный доход в размере 7% годовых на остаток средств на карточном счете и скидка при расчетах в торгово-сервисной сети в размере 1%.
Мне сказали, что эта акция только для держателей карт классик и голд. ХЗ.

Anton Kravtsov комментирует...

Alexs, наличные с карты E-type я снимать не пробовал. Судя по официальным тарифам, это не запрещено, но на сайте Банка есть приписка "картка не використовується для отримання готівки в касах та банкоматах Банку". На форуме http://forum.finance.ua/topic18902.html проскакивали советы типа: заблокировать карту и тогда можно снять через кассу с недетской комиссией.
Я б использоваль или вывод через Альфа-Банк, или сервисы наподобие easypay.ua.

Проценты копилки "MoneyBox, конечно, привлекательные. Интересную услугу придумали в Астра Банке.

Vitaly комментирует...

Есть ещё cash-back у карты в VAB банке (совместная карта с сетью ресторанов "Мировая карта").
Это обычная дебетная карта, но с повышенным % на остаток (10% в гривне) + за каждые 10000 безналичных платежей начисляется 70 грн. на дополнительный счёт - по факту, 0,7%. В сети "Мировой карты" она работает как дисконтная 10-20%.
Деньги с бонусного счёта можно перевести на текущий в отделении. А в сети ресторанов "Мировой карты" можно оплатить услуги на сумму, в 2 раза превышающие сумму на бонусном счету (т.е. со скидкой 50%).

Anton Kravtsov комментирует...

Vitaly, спасибо за подсказку.
Я глянул тарифы по "Мировой карте" (http://vab.ua/uploads/files/1486.pdf), и в них не указано, как именно начисляются бонусы... это официальная программа для всех или только для избранных? :)
Кстати, а если карта в долларах, то бонусы тоже начисляют? В каком объёме?

Конечно, 0.7% в виде кешбек - интересное предложение, но эта карта не очень удобна в том, что бонусы к счёту надо присоединять с визитом в отделение (хорошо, если оно рядом), комиссия за безналичное пополнение  0.75%, и снятие наличных в своих банкоматах/кассах тоже с комиссией 0.5%.
Почему пополнение карты наличными позволяют делать без комиссии , не понятно ;)
Кстати, если эту карту оформляет не клиент "Мировой карты", то ему придётся выложить 100 грн., и чтоб эту сумму компенсировать, придётся потратить более 14285 грн. за 2 года. - в принципе, освояемый бюджет :)

Vital комментирует...

Есть еще инетерсная карта от как ни странно Евро банка http://eurobank-ua.com/private_banking/payment_cards/visa_gold/ 
Кэш-бэк по операциям – возврат части стоимости покупок в магазинах, совершенных с платежной картой в размере: от 0,4% до 0,5%. Так, например, Ваш среднемесячный доход составляет 20 000 грн., среднемесячные расходы составляют 70% от дохода, т.е. 14 000 грн. При условии, что расходы будут осуществляться с использованием платежной карты, то сумму Кэш-бэка / год будет составлять более 670 грн.

Vital3333 комментирует...

есть еще карта евро банка кеш бек 0,4- 0,5%

Anton Kravtsov комментирует...

Vital3333, спасибо за наводку :)

Тут ещё пролетал развёрнутый комментарий по поводу этих карт, но почему-то он не виден сейчас. Поэтому процитирую:
"Есть еще инетерсная карта от как ни странно Евро банка http://eurobank-ua.com/private_banking/payment_cards/visa_gold/ 
Кэш-бэк по операциям – возврат части стоимости покупок в магазинах, совершенных с платежной картой в размере: от 0,4% до 0,5%. Так, например, Ваш среднемесячный доход составляет 20 000 грн., среднемесячные расходы составляют 70% от дохода, т.е. 14 000 грн. При условии, что расходы будут осуществляться с использованием платежной карты, то сумму Кэш-бэка / год будет составлять более 670 грн."

В тарифах кешбек не прописан (наверное, его дают только избранным), зато там указана стоимость выпуска и обслуживания карты - 350 грн./год, что вместе с 1%-ой комиссией за безналичное зачисление делает это предложение не очень привлекательным...

dreamerlife комментирует...

Недавно покупал билеты на самолет в Анталию через http://www.flypgs.com/ru/default.aspx - рассчитывался кредиткой дельты - бонус в конце месяца возместили.

Anton Kravtsov комментирует...

dreamerlife, спасибо за комментарий. Возможно, за Интернет-платежи кешбек у Дельта Банка уже работает, или же кредитки - на особом счету :)

Д комментирует...

Идея банк- возврат 2% в текущем месяце по всем б\н расходам, Дельта -1-2%(2-чаривный гаманец при платежах в портмоне), возврат в конце месяца,

Астра-1-3%(3- по еасипай только)в текущем месяце

AntonK комментирует...

Спасибо за дополнение. Пора, видимо, сочинить новый обзор, поскольку много времени прошло и ситуация существенно поменялась: появились новые предложения и исчезли старые...

Антон комментирует...

Ideabank обещает кеш-бек в размере 2%

AntonK комментирует...

Та да, выше уже посчитали этот банк :)

AntonK комментирует...

По свежим агентурным данным IdeaBank даёт возврат 2% по картам в пакете "Без кордонiв" (оформление 50 грн., обслуживание 15 грн./мес.) и 1% по картам в пакете "Iдеальний" (оформление 50 грн., обслуживание 5 грн./мес.). По тем бесплатным картам, которые выдают при оформлении депозита (они попадают в тариф "Базовый"), кешбек не работает (возможно, он работал когда-то ранее или только по ранее выданным картам).

RimmaSun комментирует...

в очередной раз получили высокую оценку экспертного сообщества. По результатам 7-го ежегодного «Рейтинга надежности банковских депозитов», опубликованного агентством «Стандарт-Рейтинг» (дочерняя структура европейской рейтинговой компании GPRC “StandardRating”) Депозитные программы Банка Кредит Днепр

Отправить комментарий