Тестирование кредитной карты "Дельта Банка"

Приблительно полгода назад я писал о выгодном использовании кредитных карт, и на то время материал имел для меня (как человека, не замешанного в кредитных делах) преимущественно теоретическое значение. Но у настоящих гусаров слово не должно расходиться с делом, и в июне я таки начал пользоваться кредитной картой от "Дельта Банка" по известной схеме: все расплаты осуществляются в платёжных терминалах магазинов (или в Интернет) в пределах одного расчётного периода.

Сейчас же, думаю, уже пора подвести определённые итоги, и на конкретных данных посмотреть, есть ли порох в кредитных картах.

Кому много букв читать некогда, может сразу глнуть на итоговые подсчёты.

Получение кредитной карты в "Дельта Банке"

Прежде, чем начать пользоваться кредитной картой, её, естественно, надо получить в банке. И мой выбор не случайно пал на "Дельта Банк" - я более двух лет являлся его клиентом (правда, исключительно депозитным), в мае 2012 года получил VIP-статус (по акции с pokupon.ua - таких больше не делают) и был в курсе особенностей кредитных продуктов банка из обсуждений на forum.finace.ua. Т.е. я чётко представлял, зачем мне нужна кредитная карта, как я её буду использовать и что меня ждёт.

К сожалению, процесс получения кредитки на сайте банка описан весьма поверхностно (сейчас там даже легкодоступный раздел с FAQ убрали - всё равно его никто не читает, да?), и по форуму составить о нём полноценное представление не представлялось возможным, поэтому именно эта часть "бюрократии" вызвала у меня наибольшее недоумение, чем я в своё время и поделился на форуме.

Кредитки для чужих и для своих

Отмечу, что в "Дельта Банке" для физ.лиц существует, как минимум, два "канала продаж" (не знаю, применимо ли это словосочетание в данном случае): для кредитчиков и для депозитчиков. К первым относятся все, кто пришёл в банк за деньгами "с улицы". И именно с них при оформлении кредитов скачивают максимум недетской информации: образование, место работы, имя супруга/супруги и т.п. Все эти данные с лёгкой руки специалиста банка попадают в заявку, которая отправляется в специальный отдел, занимающийся утверждением кредитных лимитов. Соответственно, если в заявке есть место для двух разных телефонов с кодом города (т.е. не мобильных), то их нельзя не заполнить. "Зачем два номер?" - кто-то может резонно вопросить. Думаю, в скоринговой системе банка есть правило, что, мол, объём задолженности ниже среднего у тех клиентов, которые поделились с банком двумя городскими номерами. С точки зрения банков (вернее, коллекторов) на клиентов проще воздействовать через городские номера. Добавлю, что эти номера в момент занесения в базу или в момент утверждения заявки никак не проверяют, о чём клиенты многократно жаловались (свежий пример).

С другой стороны, депозитчики (особенно те, которые разжились VIP-статусом) проходят в банке по отдельному каналу, и для них возможно утверждение кредитного лимита с упрощённой заявкой. К сожалению, гарантированного работоспособного подхода к банку я не знаю, а в моём случае эффект возымело упомянутое сообщение на форуме, на которое представитель банка прореагировал. После этого мне из банка звонили (кто именно, я уж и не помню), и сообщили, что для меня у банка имеется особый продукт - "Кредитна картка №1 ЕВОЛЮЦІЯ для своїх", по которому для меня заявка будет предварительно одобрена, и мне достаточно будет обратиться в удобное для меня отделение.

Не откладывая дело в долгий ящик я заявился в течение недели в выбранное мною отделение, где мне достаточно оперативно все документы оформили, выдав кредитку с лимитом в 15 тыс.грн. (насколько я понял, это - максимальный лимит без предоставления дополнительных документов).

Сама кредитная карта - неименная MasterCard, с CVV-кодом (т.е. возможна оплата в Интернет), имеется только магнитная полоса (без чипов), срок действия ~2 года.

Кредитная завка онлайн

Отмечу, что как сейчас, так и раньше через сайт http://karta1.com.ua можно было подать заявку на кредитную карту. Этот способ я также опробовал, и в момент нажатия главной кнопки я попал на страницу "Спасибо!" следующего содержания:

Как видите, дополнительными номерами телефона дело может не ограничиться. Отмечу, что на мою онлайн-заявку обрабатывала женщина с голосом, не допускающим возражений, и в кредите мне заунывно отказали после того, как убедились, что выпросить второй городской номер не получится.

Судя по состоянию сайта для кредитных онлайн-заявок, воз и ныне там - клиент до отправки заявки и не ведает, какую информацию придётся предоставлять.

А как ЭТО происходит у других клиентов?

• Отзыв о получении "Кредитной картки №1 Еволюція XL (Покупон)" после её выпуска
• Отзыв о попытках поднять лимит на новой кредитке

Подсказки?

• Если Вы уже являетесь клиентом банка, попробуйте обратиться с запросом о кредитной карту по нестандартному каналу, напр., по почте консультанта. На подобные запросы могут отослать в известном направлении, но вдруг звёзды встанут как надо :)
• Если у Вас уже есть депозиты в банке, при визите в отделение подчеркните, что Вы являетесь клиентом банка, иначе Вас препроводят к кредитному инспектору, который будет будет из Вас извлекать всю возможную информацию от "А" до "Я" (кредитный отдел как-будто не видит, что Вы явлетесь клиентом банка с серъёзными намерениями депозитам). При общении уточняйте, что Вы хотите оформить кредитку по тарифу "для своих".
• Не все менеджеры одинаково полезны: успех подачи заявки в отделении иногда зависит от того, к какому специалисту Вы попадёте. Напр., одна из девочек в процессе препирательств по поводу второго городского номера убеждала меня, что он полезен и помимо предоставления его для оформления кредита. Очень полезно для общего развития :)
• Если у Вас уже есть какая-то кредитная карта банка, на которой имеется ненулевой лимит, то, чтобы на новенькой кредитке получить хоть какой-нибудь лимит, надо будет отказаться от лимита по старой карте. Т.е. в "Дельта Банке" невозможно иметь две кредитные карты с ненулевыми лимитами. И если Вам надо обязательно иметь две, то придётся выпускать дополнительную карту (по-моему, это платно во многих тарифах).

Использование кредитной карты "Дельта Банка"

Правила кредитной жизни

Первым делом напомню основные особенности кредитных карт, которые определяют схему их использования:

1. Первого числа каждого месяца у кредитки начинается льготный период, который длится 55 дней (срок может быть другим - уточняйте по своему тарифу). Т.е., напр., задолженность, возникшую 4-го июня, надо погасить до 25-июля, а задолженность, возникшую 4-го июля, надо погасить до 25-го августа.
2. Если на момент биллинга (вечер последнего рабочего дня месяца) на кредитке есть задолженность, то абонплата (обычно 9,90 грн., но сумма может быть другой в зависимости от тарифа) списывается в полном объёме. Если же на кредитке есть положительный остаток, то списываемая абонплата не может его превышать, тем самым не происходит "минусование" баланса. Т.е., напр., если на карте "+3 грн.", то абонплата будет составлять всего 3 грн.
3. Списания по кредитке могут задерживаться до 3-5 дней. Т.е., напр., если Вы потратили сумму 3-го июня, то реальное списание произойдёт 5-го или 6-го июня (или даже позже, если между этими днями есть нерабочие), в зависимости от точки оплаты - некоторые терминалы тормозят. Соответственно, если Вы хотите минимизировать абонплату, то прекращать пользоваться кредиткой надо за 3+ рабочих дня до дня биллинга. Условно говоря, три-четыре последних рабочих дня месяца пользоваться кредиткой не получится.
4. Погашение задолженности через онлайн-систему между своими счетами происходит на следующий рабочий день (впрочем скорости зачисления в банке недавно улучшили - можно тестировать новый регламент, если есть желание). К примеру, 30 сентября 2013 года было понедельником, поэтому мне пришлось делать перевод на счёт кредитки в пятницу 27-го, чтобы всё было погашено вовремя.

"Приборы!"

Задолженность по кредитке проще всего смотреть через систему Интернет-доступа, и там же виден размер бонуса, который будет выплачен в первый рабочий день следующего месяца. На текущее число по моей кредитке состояние такое:

О чём все эти числа?

Во-первых, "пасьянс не сходится", т.к. {доступный остаток} + {общая задолженность} < {кредитный лимит}:

Остаток	Задолженность	Итого	Разница
12397,75	2188,44	14586,19	(-413,81)

Как я отметил ранее в правилах, реальные списания происходят с задержкой, что мы и видим в данном случае: операции на сумму 413.81 грн. пока не видны в истории, а блокировки, к сожалению, не показываются в онлайн-системе. К счастью, баланс по карте обновляется почти мгновенно, за что банку честь и хвала.

Во-вторых, сумма бонуса (35,35 грн.) по отношению к задолженности (2188,44 грн.), на основании которой она вычисляется, составляет ~1,62%, а не обещанные 2%, поскольку не все траты были сделаны в продуктовых магазинах.

В-третьих, "будущий обязательный платёж" - нулевой, поскольку вся задолженость предыдущего периода была погашена в прошлом месяце, за что с меня в виде абонплаты удержали всего 73 коп. вместо 9,90 грн.:)

Раз выписка, два выписка...

После окончания месяца в онлайн-системе появляется выписка (в PDF-формате), в которой видны все операции по карте. В моём случае за октябрь фрагмент выписки выглядел так:

Если же на операции начала октября посмотреть через онлайн-систему, то мы увидим дополнительные интересности:

Во-первых, многие расходные операции разбиты на две: "списание за покупку" и "гашение возможного актива" (они выделены зелёным). Сокровенный смысл этих деяний мне не совсем ясен, но по сути эти записи означают, что оплата произошла за счёт кредитных средств.

Во-вторых, операции, выделенные красным, произошли за счёт собственных средств, образовавшихся за счёт бонуса (кешбека), выплаченного в первый день октября (49,49 грн.).

В-третьих, операция на 32 грн. в "Великой Кишене" была разбита на две - только часть её (27,51 грн.) была списана за счёт кредитных средств, и именно на эту часть будет начислен бонус 2%, а вторая её часть (4,49 грн.) списана с положительного остатка и будет вознаграждена бонусом 1%.

В-четвёртых, несмотря на то, что комиссия за СМС идёт первой, фактически она списывается после выплаты бонусов, таким образом снизить эту комиссию невозможно: если бонус будет меньше 5 грн., то он в соответствии с правилами программы «Повертаємо гроші» выплачен не будет.

Итоговая считалочка

По итогам расчётов за период "июль - октябрь" моя кредитка проявила себя следующим образом:

Месяц	Расходы, грн.	Бонус "грязными"		СМС, грн.	Обслуж. счета, грн.	Бонус "чистыми"		Макс. обслуж. счета, грн.	Минимальный бонус
		грн.	%			грн.	%		грн.	%
Июль	3689,07	55,35	1,50%	-5	-2	48,35	1,31%	-9,9	43,45	1,18%
Август	2335,33	38,42	1,65%	-5	-2,96	30,46	1,30%	-9,9	25,56	1,09%
Сентябрь	3168,45	49,49	1,56%	-5	-0,36	44,13	1,39%	-9,9	39,23	1,24%
Октябрь	3984,49	61,93	1,55%	-5	-0,73	56,2	1,41%	-9,9	51,3	1,29%
ИТОГО	13177,34	205,19	1,56%	-20	-6,05	179,14	1,36%	-39,6	159,54	1,21%
СРЕДНЕЕ	3 294,34	51,30	1,56%	-5,00	-1,51	44,79	1,36%	-9,90	39,89	1,21%

Усреднённое значение бонуса ~40 грн. в годовой перспективе даёт экономию порядка 480 грн., что для меня выглядит достаточно привлекательно - за эту сумму можно купить 2 билета на поезд Киев - Луганск.

В этих расчётах не учтён дополнительный доход за ~25 дней в месяц от размещения на депозитной карте ~3 тыс.грн. под условные 12% годовых: по грубым подсчётам это будет суммочка порядка 20 грн. - мелочь, а приятно :)

Стоит или не стоит?

При использовании кредитки я не несу никаких дополнительных затрат времени (ну, быть может, за исключением однократной мороки с оформлением кредитной карты - это кому как повезёт). От расчётов наличными в терминализированных магазинах я сознательно отказался уже давно - теперь можно не шарить по округе в поисках банкоматов и не носить постоянно суммы на всякий случай, нет необходимости считать у кассы мелочь и/или дарить её магазинам (которые не стесняются завышать цены и придумывать хитросделанные программы лояльности).

Указанные суммы расходов моя семья всё равно бы понесла - не наличными, так с другой дебетовой карты (для сравнения - см. инфографику "Обнародован бюджет типичной киевской семьи").

Понятно, что существенная выгода по упомянутой кредитной карте возникает из-за бонусной программы «Повертаємо гроші» продление которой на 2014 год пока под большим вопросом. Без кешбека кредитка выглядит не так прибыльно, но какую-то мелочь с её помощью сэкономить можно - на пару ежемесячных шоколадок должно хватить :)

 Published by WebStory