Переоформить или оставить банковский депозит при повышении ставки?

Долгожданный парад депозитных ставок в осенне-зимнем сезоне 2013 года начался с запозданием, но уже ставит своеобразные рекорды. Ставки по годовым депозитам в гривне достигли 24% и, по всей видимости, это - не предел этой зимой. Несмотря на морозную погоду, для депозитных гурманов настаёт жаркая пора заготовок на год и другие избранные сроки.

Но в этот раз у меня другая тема, хотя и имеющая непосредственное отношение к росту депозитных ставок. На примере одного из банков (в этот раз "под горячую руку" мне попался "Platinum Bank") я хочу рассмотреть один из базовых вопросов в финансовых играх: "Расторгать депозит досрочно для переоформления по более высокой ставке или оставлять как есть?"

Постановка задачи

На прошлой неделе (а точнее 13-го декабря) я оформил вклад в "Платинуме" на 3 месяца в гривне с ежемесячной выплатой процентов. Тогда банк предлагал подобные вклады (они до сих пор называются "Готiвка щомiсяця") под 23%, если оформлять их через онлайн-систему. Один из таких вкладов мне и достался.

Всё было бы хорошо, но буквально сегодня те же вклады "Платинум" берёт у всех под 24.5%. Причём на любые сроки.

Естественно у меня возник вопрос: "Стоит ли расторгнуть мой вклад недельного возраста и переоформить ту же сумму с более высокой ставкой"? Интуиция мне подсказывала "да", но я таки взял в руки калькулятор.

Посчитаемся

Для простоты и показательности расчётов я взял воображаемую сумму 10 тыс.грн., размещаемую на 3 месяца (на 90 дней):

	Название переменной	Существующий депозит	Новый депозит	Формула
Сумма, грн.	Sum	10000	10000
Ставка	Rate	23,00%	24,50%
Ставка при расторжении	CancelRate	2%	2%
Дата оформления	OpenDate	13.12.2013	19.12.2013
Сегодня	Today	19.12.2013	---
Утерянная прибыль при расторжении, грн.	TodayLostProfit	25,21	---	= Sum * Rate * (Today - OpenDate - 2) / 365
Прибыль при расторжении, грн.	TodayCancelProfit	2,19	---	= Sum * CancelRate * (Today - OpenDate - 2) / 365
Длительность депозита, дни	Duration	90	90
Дата окончания	EndDate	13.03.2014	19.03.2014
Прибыль при окончании, грн.	EndProfit	567,12	604,11	= Sum * Rate * (EndDate - OpenDate - 2) / 365
Разница прибыли по окончании, грн.	ProfitDiff		36,99
Дополнительная прибыль, грн.	ExtraProfit		13,97	=ProfitDiff + TodayCancelProfit - TodayLostProfit

Итак, в соответствии с этой мега-табличкой ответ на мой вопрос буквально следующий: если я завтра же (т.е. 19-го декабря) расторгну мой гипотетический вклад на 10 тыс.грн., заключенный 13-го декабря, и повторно оформлю аналогичный вклад, но уже с новой ставкой, то я получу дополнительную прибыль ~14 грн.

На этом можно было бы и поставить оптимистичную точку, но слишком уж громоздка эта таблица для ответа на достаточно простой вопрос. Хорошо, если Excel или Google Drive есть под рукой, но с калькулятором в отделении этот табличный расчёт не очень удобен.

А попроще?

Попробуем упростить формулу до вида, пригодного для расчёта на бумажке.

Для простоты опустим слагаемое TodayCancelProfit, вклад которого в результат незначителен.

ExtraProfit	= ProfitDiff - TodayLostProfit
	= [(Sum * RateNEW * (DurationTOTAL - 2) / 365) - (Sum * RateOLD * (DurationTOTAL - 2) / 365)] - (Sum * RateOLD * (DurationOLD - 2) / 365)
	= Sum * [RateNEW * (DurationTOTAL - 2) - RateOLD * (DurationTOTAL - 2) - RateOLD * (DurationOLD - 2)] / 365
	= Sum * [(RateNEW - RateOLD) * (DurationTOTAL - 2) - RateOLD * (DurationOLD - 2)] / 365

где Rate_NEW и Rate_OLD - соответственно ставки по новому и старому депозитам; Duration_TOTAL и Duration_OLD - соответственно полная длительность депозита и срок, после которого разрывается старый депозит.

В таком виде формула хоть и выглядит длинной, но достаточно проста для вычислений, и при быстром расчёте нас прежде всего интересует знак результата (хотя его величина также важна), поэтому все множители можно опустить:

(RateNEW - RateOLD) * (DurationTOTAL - 2) - RateOLD * (DurationOLD - 2)

где (Rate_NEW - Rate_OLD) - это разница между новой и старой ставками соответственно.

А понагляднее?

Графически зависимость дополнительной прибыли от дня переоформления депозита совершенно линейна:

Данный график наглядно показывает, что долгие депозиты можно расторгать с переофомление позже, чем короткие.

Заключение

Конечно же, для эффективного принятия решений не депозитном поле боя необходимо на достойном уровне владеть школьной программой арифметики, иначе в погоне за головокружительными ставками можно понести не только психологические и временные потери, но и финансовые.

Будьте богаты! :)

 Published by WebStory